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买保险,并不是越多越好!你知道吗?

2019-08-31
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【导读】 保险是一个搭建自身保障体系的过程,因此,买保险从来都不是一步到位的。

很多人觉得一种保险只能买一份,事实上,同一类型的保险,可以买好几份。比如买了一份重疾险,还能买第二份、第三份重疾险;买了一份医疗险,还可以买第二、三份医疗险。但是,买了好几份同类型的保险,并不是每一份都会赔付。

什么样的保险可以重复赔付,什么样的保险不能重复赔付。

按照赔付方式分类,保险可以分成三大类:定额给付型、报销补偿型、定额赔付和报销补偿混合型。

定额给付型,可以重复叠加赔付;报销补偿型不能重复叠加赔付;而混合型则需要看具体的保障责任和出险类型。

1、定额给付型

重疾险和定期寿险,是典型的定额给付型保险。

这两类保险都可以重复叠加赔付,在保额不超过限定的情况下,买几份就能赔几份。拿重疾险举例,只要疾病达到合同约定的条件,保险公司就会一次性给付保险金。即买了50万保额的重疾险,只要确诊并达到理赔要求,保险公司就会直接赔付50万。这50万,如果在治疗中没有花完,钱还是自己的。

如果同时买了A公司与B公司的重疾险,保额分别为30万和50万,等待期后患重疾,可以获得80万的保险金。

重疾险的作用,说过很多次,主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。

我们在患重疾后,从接受治疗到恢复正常工作生活,需要几年的时间,在这期间无法赚钱,将导致整个家庭的经济陷入困境。

重疾险的高额保险金,可以在这期间弥补患病时的经济空缺,保证家庭维持基本的生活水平,不至于因病致贫。

定期寿险也一样。

和重疾险相比,它的保障责任更加简单,只要身故或全残,保险公司就会给付保险金。

同样的,这笔钱用来做什么,保险公司是不过问的。

假设小明购买了A公司的定期寿险,保额100万,两年后小明又为自己添置了B公司的定期寿险,保额200万。

五年后,小明不幸身故,则300万身故保险金会赔付给小明保单中的保险受益人。

定期寿险的作用,是解决家庭责任问题,比如房贷车贷、孩子上学、赡养老人等等大小事和生活开支,是给予家人的一份爱与责任。

2、报销补偿型

医疗险,就是典型的报销补偿型报销,治疗时需要自己掏钱,治疗结束后,可以拿着医院的凭证和单据,找保险公司报销。

无论是在用药、还是住院门诊方面,医疗险都有赔付的标准和比例,保险公司最终会按照保险合同进行赔付。

假如治病自己花了10万,那么保险公司最多只能赔付10万,赔付的额度不会超过实际的花费。

因此,医疗险是不能重复叠加赔付的,如果买了两份不同公司的医疗险,也只能拿着医院的凭证报销可以报销的部分,还有一些需要自费。

买保险,并不是越多越好!你知道吗?

3、给付与报销混合型

定额给付与报销补偿混合的,典型的代表是意外险。

意外险的保障责任,除了意外身故/伤残之外,通常还有猝死保障、意外医疗、意外住院津贴等等。

按照理赔方式,意外身故/伤残、猝死保障和意外住院津贴,属于定额给付型,只要是由于意外引起的身故/伤残,都可以拿到保险公司的赔付。

买了多少,保险公司赔付多少。

而意外医疗和医疗险类似,属于报销补偿型。

一般来说,保额为100万的意外险,意外医疗的报销额度通常都在3万元以内,实际治疗花了多少,就报销多少。

假设30岁的小明购买了A公司和B公司的意外险,意外身故/伤残保额分别为100万和50万,意外医疗保额分别是3万和1万。

这时小明发生意外身故,可获得两家公司一共150万的保险金赔付。

若小明仅仅只是因意外伤害在医院接受治疗,扣除免赔额和社保报销,小明自费2000元。

这时小明可以拿着医院凭证找A公司或B公司报销,但不能在两家公司同时报销各2000元。

虽然意外身故责任可以多家公司叠加理赔,但并不适用于未成年人。

因为银保监会对未成年人的身故保额有严格管控。

0-9周岁的未成年人死亡保险金最高不超过20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金最高不超过50万元。

定额给付型:多买多赔,可以叠加赔付,比如重疾险、寿险。

报销补偿型:多买也不能多赔,以实际损失为报销上限,比如医疗险。

混合型:部分责任可以多买多赔,叠加赔付;部分责任多买也不能多赔,比如意外险。

因此,并不是所有保险都是买得越多,赔得越多。

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